Развитие страхования жизни в Узбекистане: защита на перспективу

27 октября , 2016

С момента принятия нового Закона «О страховой деятельности» в 2002 году в Узбекистане большое внимание уделяется развитию долгосрочного страхования жизни. О том, что произошло за это время в сегменте страхования жизни, мы беседуем с Генеральным директором СК ООО «O‘zbekinvest Hayot» К.А.Абдурахимовым.

 

— Камолиддин Алавиддинович, давайте начнем с общего представления страхования жизни.

 

— Прежде всего, хочу отметить, что развитие страхования жизни является весьма актуальным для нашего национального страхового рынка направлением. В общем-то, можно с уверенностью сказать, что страхование жизни является важной частью страховой отрасли в любой стране с развитой или активно развивающейся экономикой. Ведь защита жизни и здоровья граждан является не только важной частью социальной политики государств, но и незаменимым инструментом в обеспечении эффективного взаимодействия кредитно-финансового сектора с населением. С учетом перечисленных факторов, в Узбекистане развитию страхования жизни уделяется большое значение.

 

— Давайте теперь подробнее остановимся на том, в чем же важность произошедших в 2002 году изменений в законодательстве?

 

— Совершенствование законодательства – одна из основ динамичного развития экономики. Это справедливо и для страховой деятельности, охватывающей имущественные, финансовые и прочие риски. Именно для создания четкого позиционирования сущности отдельных направлений в страховании, а также возможности создания благоприятных условий для их развития, страхование в 2002 году законодательно разделено на отрасли. Эти изменения коснулись и личного страхования, в связи с чем возможность оказывать услуги краткосрочного или долгосрочного страхования жизни и здоровья граждан должна быть подтверждена в выдаваемой страховщикам лицензии. При этом для удобства клиентов предлагаются как продукты краткосрочных или долгосрочных видов, так и комплексная страховая защита, состоящая из отдельных видов страхования, либо смешанных продуктов.

 

Кроме этого, в качестве создания дополнительных привлекательных условий, способствующих ускоренному развитию страхования жизни, в 2007 году были введены налоговые льготы, как для физических, так и для юридических лиц. Данная мера обусловила существенный рост спроса на продукты страхования жизни. К примеру, если в первый год деятельности Компании доля премий по страхованию жизни составляла чуть больше 10% в общем объеме поступлений, то в 2010 году этот показатель возрос почти до 60%, и по итогам 2015 года он уже превышал 96%. Рассматривая развитие страхования жизни в целом по республике, в последние годы также отмечается видимая позитивная динамика: если по итогам 2013 года доля страховых премий по жизни в общем объеме по рынку составляла лишь 3,5%, то к 2016 году этот показатель увеличился до 6%, и уже в первом полугодии 2016 года превысил 8%.

 

— Что ж, как видно из данных, рост премий есть. Но единственный ли это фактор, подтверждающий, что рынок страхования жизни развивается?

 

— Очень правильный вопрос. Действительно, для потребителей более важный показатель того, что страхование работает, — производимые страховщиками выплаты. Ведь суть страхования жизни – это надежная защита на случай непредвиденных жизненных ситуаций. И лайф-страховщики платят, а сколько, давайте рассмотрим на примере тех же периодов, где я говорил о поступлении страховых премий. Итак, по компании СК ООО «O‘zbekinvest Hayot» размер выплат по продуктам страхования жизни в 2005 году составлял 66,8%, в 2010 году возрос до 78%, и по итогам 2015 года превысил 97%. По рынку в целом в 2013 году доля выплат компаний по страхованию жизни в общем объеме выплат составляла лишь около 10%, в 2015 году возросла почти вдвое, и в 1 полугодии 2016 года этот показатель вырос еще почти на 20%. При этом соотношение размера произведенных выплат компаний по страхованию жизни в размере полученных страховых премий  варьируется в диапазоне 55-70%. Как видно из приведенной динамики, свои функции лайф-страховщики выполняют на должном уровне, и уровень этот постоянно повышают.

 

— А каков на сегодняшний день в республике рынок предложений по страхованию жизни?

 

— Стоит отметить, что на сегодняшний день из 27 осуществляющих на рынке Узбекистана страховую деятельность организаций в отрасли страхования жизни работают пока только 3 компании. Однако, с учетом важности реализуемого ими направления, уже в ближайшие 2-3 года запланировано увеличение числа лайф-компаний. Рост числа конкурирующих компаний, в первую очередь, позволит насыщать рынок предложениями, способными не только максимально удовлетворять потребительский спрос, но и способствовать его формированию. Во-вторых, чем больше поставщиков услуг, тем глубже проникновение на внутрирегиональные рынки. Ведь на сегодняшний день население республики увеличивается в среднем на 1% ежегодно, и текущая численность около 32 млн. человек составляет не только существенный потенциал для деятельности страховщиков по жизни, но и представляет собой обширное поле для работы, для создания возможности каждому гражданину получить страховые услуги комфортно и своевременно.

 

— Аудитория потенциальных потребителей страховых услуг на самом деле достаточно большая, в связи с чем есть планы по увеличению числа компаний по страхованию жизни. Насколько их реализация может способствовать действительно росту спроса на продукты по страхованию жизни?

 

— Разумеется, нельзя достичь ощутимых результатов одним только увеличением количества лайф-компаний. В построении стратегии развития страхования жизни необходимо учитывать все существенные факторы. Это и повышение страховой культуры населения, что, в свою очередь, будет способствовать развитию применения страхования населением в повседневной жизни. Это и развитие каналов сбыта, что обусловит повсеместную доступность и, как следствие, популяризацию страховых услуг. Это, конечно же, и внимание со стороны государства, что помогает страховщикам реализовывать указанные направления. Именно понимая взаимосвязь всех необходимых мер, в республике идет постоянная работа над совершенствованием действующего законодательства, в частности, регулирующего страховую деятельность.

 

— И как именно законодательные изменения могут влиять на развитие страхования жизни?

 

— Благодаря проводимым реформам, к примеру, предоставляемым льготам по налогообложению, страхователи получили возможность наряду со страховой защитой с ощутимой экономией формировать дополнительные денежные фонды. За счет пересмотра отдельных нормативных документов определены и исключены ситуации двойного налогообложения (к примеру, в части получаемых от перестраховщиков возмещений). Осуществляемое регулирование деятельности профучастников страхового рынка обеспечивает финансовые гарантии и платежеспособность страховых организаций. Помимо этого, сфера законодательного регулирования предусматривает мониторинг соблюдения страховщиками требований к размеру уставных капиталов страховых организаций, что повышает их финансовую устойчивость и, как следствие, перестраховочную емкость национального рынка. Также в республике совершенствуется система рейтинговой оценки по аналогии с зарубежной практикой и система подготовки достаточного количества кадров соответствующей квалификации. Все эти меры, в свою очередь, способствуют, адаптации и внедрению на местном рынке международной практики в сфере информационного взаимообмена и защиты прав потребителей страховых услуг.

 

— Как бы Вы оценили имеющиеся перспективы развития страхования жизни в республике?

 

— Прежде всего, нужно отметить, что сегодня страхование жизни в республике характеризуется динамичным развитием. Увеличивается число лайф-компаний, повышается количество предлагаемых ими услуг, растет потребность в продуктах страхования жизни. Данные факторы, в свою очередь, определяются показателями деятельности в сфере личного страхования:

 

—  увеличивается число клиентов;

 

— расширяется продуктовая линейка, формируемая на основе изучения потребительских предпочтений;

 

— повышается использование хозяйствующими субъектами продуктов по страхованию жизни как в качестве социальной защиты, так и мотивационных инструментов для персонала;

 

— повышается интерес к профессии страховщика среди абитуриентов и студентов отечественных вузов;

 

— др.

 

Помимо усилий страховщиков, в республике имеется множество факторов социального и экономического характера, которые также способствуют развитию рынка страхования жизни:

 

— демографический фактор (показатели рождаемости и числа трудоспособного населения);

 

— действие налоговых льгот (возможность сочетания страховой защиты и накопления денежных средств с существенной экономией);

— возрастающие потребности населения в качественном контроле над здоровьем, получению образования, семейному отдыху (в том числе за рубежом);

 

— постоянный рост среднего уровня доходов населения, повышающий уровень качества жизни и заинтересованность в инвестировании сбережений;

 

— развитие ипотечного кредитования;

 

— возможность задействования дополнительных каналов сбыта (по аналогии финансовых супермаркетов);

 

— совершенствование законодательной базы и др.

 

— Камолиддин Алавиддинович, благодарим за содержательную беседу и знакомство с наиболее важными моментами развития национального рынка страхования жизни. Хотелось бы услышать резюме специалиста по поводу развития страхования жизни в ближайшее время.

 

— Что можно сказать в целом о страховании жизни и здоровья в Узбекистане? Несмотря на определенную специфичность, данное направление имеет положительную динамику роста, о чем говорят как текущие показатели страховых премий и выплат, так и диверсификация клиентской базы. Это дает уверенность в том, что, благодаря прилагаемым усилиям, рынок страхования жизни уже в ближайшие годы ждет не только существенный рост, но и повышение значимости страхования жизни в экономике страны как действенного инструмента управления рисками и инвестирования денежных средств физическими и юридическими лицами.