Под надежной защитой долгосрочного страхования

2 июня , 2015

Жизнь, как известно не состоит исключительно из приятных событий и моментов. К сожалению, она как зебра – то белая, то черная. Но пока она безоблачна, наполнена позитивом, мы не думаем о том, чтобы уберечь себя от непредвиденных ситуаций. Как от дождя мы укрываемся зонтом, так и от всяких  невзгод и напастей можно уберечься под зонтом страхования. Не случайно именно зонт — часто встречающийся символ страховщиков. Институт страхования включает в себя разные сегменты. Сегодня все более популярным  становится сегмент долгосрочного страхования жизни. О его особенностях и перспективах развития беседа  с генеральным директором страховой компании «O‘zbekinvest Hayot» Камолиддином АБДУРАХИМОВЫМ.

        — Камолиддин Аллавиддинович, какова, на ваш взгляд, роль долгосрочного страхования жизни в решении социальных вопросов?

             В странах с развитой рыночной экономикой долгосрочное страхование жизни — один из важных инструментов социальной политики, посредством которого удовлетворяются такие общественные потребности, как финансовая защита при наступлении неблагоприятных событий в жизнедеятельности человека, поддержание достойного уровня жизни после выхода на пенсию, осуществление финансовых накоплений для обеспечения хорошего образования для детей, получение кредитов под залог страхового полиса и многие другие.                                   

         В нашей стране  сфера страховых услуг динамично развивается, занимая одну из передовых позиций национальной экономики. Это, в первую очередь, обусловлено государственной политикой, при которой роль и значение страхования определено как важный элемент рыночной инфраструктуры. Отправной точкой для  развития  долгосрочного накопительного страхование жизни в Узбекистане явилось принятие в апреле 2002 года Закона Республики Узбекистан «О страховой деятельности», в котором были выделены отдельные отрасли страхования. Тем самым впервые страхование жизни было закреплено как отдельное направление развития страхового рынка, подчеркнута его важность и значение в системе общественно-экономических отношений страны. Одной из первых на тот момент страховых компаний, начавших деятельность в сфере долгосрочного страхования жизни, была  СК «O‘zbekinvest Hayot».

        — Что   собой представляет этот сектор страхового рынка и каковы его особенности?

    -Долгосрочное страхование жизни — это разновидность личного страхования, включающего в себя перечень событий (страховых рисков), наступление которых влечет обязанность страховщика (страховой организации) осуществить страховую выплату. Иными словами, – это финансовый инструмент, одновременно сочетающий в себе возможность страхования и накопления. Если рассматривать экономическую сущность продуктов долгосрочного страхования жизни, то можно отнести его к механизмам, сочетающим в себе социальные и экономические аспекты.

Первый, представляющий собой дополнение к предоставляемой государством социальной защите, направлен на:  

 — защиту семьи в случае потери кормильца;

 — обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности);

 — обеспечение пенсии в старости (добровольное страхование дополнительной пенсии);

 — создание денежных фондов к определенным событиям (например, оплата образования детей, бракосочетания, достижение совершеннолетия или рождение ребенка).

     Второй аспект, способствующий увеличению личных доходов, может стать методом предоставления необходимых гарантий при осуществлении ряда финансово-кредитных операций,  таких, как:

 — накопительные, связанные с получением инвестиционного дохода и вложениями капитала;

 — защита частного бизнеса (к примеру, при кончине партнера по бизнесу и/или «ключевого» персонала);

 — защита наследства (оплата налога на наследство за счет полученной по полису страхования жизни страховой суммы, которая освобождена от налога на наследство и др.);

 — возможность создания денежных фондов в течение определенного периода времени без обременения семейного бюджета за счет предоставления льгот по налогообложению при страховании жизни.

   — Какими нормативными документами регулируется долгосрочное страхование жизни?

  -В Узбекистане законодательное регулирование страховой деятельности осуществляется, в первую очередь, ГК РУз (глава 52 «Страхование»), Законом РУз «О страховой деятельности» и другими нормативными документами. В 2002 году были внесены изменения в законодательство, в соответствии с которым Законом РУз «О страховой деятельности» от 5апреля 2002 года, страхование разделено на две отрасли: отрасль страхования жизни и отрасль общего страхования. Также  постановлением Кабинета Министров РУз «О мерах по дальнейшему развитию рынка страховых услуг» от 27 ноября 2002 года утвержден Классификатор страховой деятельности, согласно которому отрасль страхования жизни включает в себя следующие классы: жизнь и аннуитеты; брак и рождение; долгосрочное страхование жизни; страхование здоровья.

 При этом, как отрасль общего страхования, так и отрасль долгосрочного страхования жизни представлены добровольными и обязательными видами, закрепленными отдельными нормативными документами. В части страхования жизни на сегодняшний день в нашей стране действует Закон РУз от 16 апреля 2009 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности работодателя», предусматривающий аннуитетные выплаты иждивенцам, оставшимся без кормильца, или пострадавшим работникам, утратившим трудоспособность.

 Каждый из классов может включать ряд соответствующих продуктов. Отдельные продукты могут содержать накопительную составляющую, а также сумму дополнительного дохода (бонуса). Оплата страховой премии может производиться как единовременно, так и путем внесения страховых взносов: ежемесячно, ежеквартально, раз в полугодие, ежегодно или единовременно.

 Для повышения финансовой устойчивости страховых организаций, чья деятельность сопряжена с вероятностной необходимостью единовременного отвлечения значительной части средств в виде страховых выплат, законодательством устанавливаются требования к размерам уставных капиталов страховых организаций. На сегодняшний день, в соответствии с постановлением Президента  нашей страны «О дополнительных мерах по дальнейшему повышению финансовой устойчивости страховщиков» от 31 мая 2011 года,  минимальный размер уставного капитала для компаний по страхованию жизни должен быть не менее 2,0 млн. евро (в эквиваленте), а для компаний по страхованию жизни, участвующих в реализации обязательных видов страхования, этот размер составляет не менее эквивалента 3,0 млн.евро.

        — Каковы отличительные особенности этого сегмента  страхования?

     — Долгосрочное страхование жизни предполагает заключение страхового договора на срок от одного года и более, —  отметил Камолиддин Абдурахимов. — В некоторых продуктах, как, например, «Страхование здоровья», минимальный срок действия – пять лет. Это связано со спецификой покрываемых рисков. Основная цель таких долгосрочных программ  — это обеспечение страховой защитой в период действия договора и дополнительное накопление определенных денежных средств для обеспечения достойного уровня жизни к старости, к моменту получения образования детьми, на покрытие расходов при несчастных случаях или смерти и т.д.

 Возможно составление комбинированных программ – с включением в покрытие рисков из отрасли общего страхования, например, от несчастных случаев. Кроме этого,  в состав страховой суммы включается бонус – часть средств, уплачиваемых страховой компанией сверх внесенных по договору страхования взносов, который выплачивается за счет доходов от инвестиционной деятельности страховой организации.   И, пожалуй, не менее существенными отличиями продуктов долгосрочного страхования жизни от продуктов отрасли общего страхования являются, во-первых, возврат выгодоприобретателю суммы по истечении срока действия договора (за исключением Долгосрочного страхования жизни (на случай смерти)), и, во-вторых, возможность выкупа договора страхования. Выкуп договора долгосрочного страхования жизни, опять же, может не применяться к отдельным продуктам (которых меньшинство), и представляет собой выплату страховщиком страхователю, по каким-либо причинам досрочно прекращающему действие договора, сумму фактически уплаченных на момент расторжения страховых взносов за вычетом оговоренного в договоре размера – Выкупную сумму. Как правило, данный размер удержания определяется в процентах от суммы фактически уплаченных страховых взносов и зависит от срока, прошедшего от начала действия договора до момента его расторжения.

          -Какие преимущества у долгосрочного страхования жизни в сравнении с другими финансовыми инструментами?

           -Пожалуй, наиболее знакомыми и используемыми финансовыми инструментами среди наших соотечественников являются банковские вклады и кредитование. В чем же преимущества долгосрочного страхования жизни? При банковском вкладе или получении кредита (ссуды) вы либо вкладываете деньги с целью накопления, либо их получаете с условием возврата, включающего проценты по кредиту (ссуде). При покупке полиса долгосрочного страхования жизни на протяжении всего срока действия договора действует страховая защита, выступающая гарантом получения запланированной суммы денег даже при возникновении непредвиденных обстоятельств, как потеря трудоспособности или уход из жизни страхователя, являющегося плательщиком по договору. В то время как:

 — при банковском вкладе в подобной ситуации наследники смогут получить лишь фактически внесенную сумму (и, если предусмотрено, соответствующую часть наращенных процентов), но только после оформления права наследования;

 — при кредитовании – все равно сохранится обязательство выплат по кредиту, и если такой возможности вдруг не окажется, то в счет погашения задолженности будет взыскано обеспечение по кредиту, то есть заложенное имущество.

     Кроме этого, по договору долгосрочного страхования жизни уплачиваемые страховые премии вычитаются из налогооблагаемой базы,   что закреплено соответствующими статьями Налогового кодекса Республики Узбекистан (п.33 ст.145, ст.307 и ст.172, п.28 Ст.179). Эти льготы были предоставлены правительством с целью создания дополнительных привлекательных условий для населения и хозяйствующих субъектов, стимулирующих применение альтернативных финансовых инструментов. После внесения в 2008 году соответствующих изменений в Налоговый кодекс РУз, данные льготы стали одним из важнейших аспектов, обусловивших развитие долгосрочного страхования жизни в стране.

 Разумеется, в договорах долгосрочного страхования жизни, как и в классическом личном страховании, имеется ряд исключений.

      Говоря о наиболее неблагоприятном варианте, таком как кончина Застрахованного лица, исключениями выступают такие обстоятельства, как наступление данного события: до истечения 12 месяцев со дня начала срока действия договора вследствие ряда заболеваний (они перечисляются в договоре); в момент нахождения Застрахованного лица в местах лишения свободы; вследствие наличия признаков умышленного нанесения вреда жизни застрахованного либо умышленных действий выгодоприобретателя; по причине самоубийства (в течение первых двух лет действия договора) и другие.

        -Камолиддин Аллавиддинович, расскажите, пожалуйста, о развитии долгосрочного страхования жизни на примере деятельности вашей страховой компании.

      -На начальном этапе долгосрочное страхование жизни в Узбекистане  было представлено компанией по страхованию жизни – СК ДХО «O‘zbekinvest Hayot», образованной в 2003 году, далее, в 2009 году была создана  СО ДХО «ALFA LIFE», и уже в 2014 году – ООО СК «TEMIRYO’L LIFE». Таким образом, сегодня в республике из 31 действующих страховых компаний три оказывают специализированные услуги в отрасли страхования жизни.

 Рассматривая развитие долгосрочного страхования жизни на примере ведущего страховщика по «жизненным» видам — СК «O‘zbekinvest Hayot», можно проследить значительный рост сегмента долгосрочного страхования жизни. Так, если в 2004 году сумма собранной страховой премии составляла около 6,7 млн. сумов, а в 2009 году около 1,3 млрд. сумов, то в 2014 году собранная страховая премия достигла почти 11,0 млрд. сумов. При этом увеличивается не только количество застрахованных и суммы вложений в долгосрочное страхование жизни, но и расширяется продуктовая линейка Компании по данному направлению. На сегодняшний день потенциальные потребители могут приобрести следующие продукты:

 — долгосрочное страхование жизни с выплатой бонуса;

 — долгосрочное страхование жизни к бракосочетанию;

 — долгосрочное страхование жизни к образованию;

 — долгосрочное страхование жизни (на случай смерти);

 — страхование жизни на случай критических заболеваний.

     — Какие страховые случаи включаются в покрытие в долгосрочном страховании жизни? Какие продукты этого вида наиболее востребованы на сегодняшний день?

    — В продуктах долгосрочного страхования жизни включаются, как правило, два основных риска: на случай дожития застрахованного до наступления какого-либо оговоренного договором события и на случай кончины во время срока действия договора. То есть, к примеру, в договоре долгосрочного страхования жизни к образованию страховыми случаями определяются зачисление застрахованного лица в учебное заведение или смерть страхователя в течение срока действия договора. При этом первый страховой случай может быть определен именно в отношении ребенка, в пользу которого заключается договор страхования, а во втором застрахованным может быть как ребенок, так и страхователь – родитель или иное заинтересованное лицо, выступающее в качестве плательщика страховых взносов по договору.

     В договоре страхования жизни на случай критических заболеваний страховым случаем определяется диагностирование у застрахованного лица описанных в договоре болезней, как правило, весьма серьезных (как онкология, болезни сердечно-сосудистой и нервной систем, инфаркт миокарда, инсульт, рассеянный склероз и др.) и значительно ухудшающих качество жизни застрахованного лица, приводящих к инвалидности и характеризующихся чрезвычайно высоким уровнем смертности. То есть в зависимости от сути и назначения договора страхования определяются риски, признаваемые страховыми случаями. Помимо основного набора покрываемых рисков в договоры долгосрочного страхования жизни могут быть включены дополнительные риски, к примеру, страхование от несчастного случая, страхование на случай утраты трудоспособности (инвалидности) и др. Есть продукты, где покрывается исключительно риск смерти во время действия договора страхования.

    На сегодняшний день наиболее востребованным в республике продуктом является «Долгосрочное страхование жизни с выплатой бонуса». Он первым появился на рынке еще в 2004 году. Остальные продукты относительно новые, но, с учетом проводимой Компанией информационно-разъяснительной работы, а также сути и возможностей отдельных продуктов, можно ожидать в ближайшее время увеличение пользователей и другими целевыми продуктами долгосрочного страхования жизни.

         — Расскажите, пожалуйста, подробнее о продукте «Долгосрочное страхование жизни с выплатой бонуса».

    — «Долгосрочное страхование жизни с выплатой бонуса»  представляет собой весьма удобный и выгодный финансовый инструмент. Основным  его преимуществом является действие страховой защиты. Это означает, что если в течение срока действия договора что-то случится со страхователем или застрахованным (в зависимости от того, как предусмотрено условиями договора), страховая компания осуществит страховую выплату в полном размере, несмотря на то, были  уплачены страховые взносы в полном объеме или нет. Отказом в выплате страховой суммы являются обстоятельства, в результате которых наступил летальный исход, связанные с: алкогольным/наркотическим/токсическим опьянением; самоубийством или попыткой самоубийства и к этому времени договор действовал менее двух лет; совершением застрахованным лицом действий, где следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления; наступлением оговоренных договором заболеваний и др. В любом случае  страховщик выплатит наследникам выкупную сумму.

     Говоря о более благоприятном развитии событий, то есть наступлении страхового случая, связанного с дожитием застрахованного лица до указанной в договоре даты, страховщик выплатит страховую сумму, равную сумме всех фактически уплаченных взносов, и оговоренный размер бонуса – дополнительную часть, выплачиваемую за счет средств страховой организации. Следует учитывать, что чем длительнее срок действия страхования и реже периодичность уплаты страховых взносов, тем больше размер бонуса.

     Еще раз отметим, что помимо действия страховой защиты, данный продукт дает возможность накопления денежных средств с использованием налоговых льгот. Определив удобную для себя схему, можно, к примеру, сделать накопления к планируемому отпуску, совершению каких-то крупных покупок, ремонту и т.д. Такой способ накопления, сопровождающегося страховой защитой, не будет особо ощутим для семейного бюджета. Предполагаемую сумму накопления выбирает сам страхователь, исходя из своих планов и возможностей. Так, можно заключить договор с минимальным сроком действия – на 13 месяцев, но можно определить его и дольше, к примеру, 18 месяцев, два года или более.

          Если речь идет об отпуске, то отчисляя ежемесячно где-то по 150,0 тыс.  сумов, через 13 месяцев страховая компания выплатит около 2,0 млн. сумов.

     Если же речь идет, скажем, о ремонте квартиры, то в течение двух лет, делая ежемесячные отчисления по 150,0 тыс. сумов, к окончанию срока действия договора выплата составит более 3,6 млн. сумов. Чем дольше срок действия договора, тем больше будет размер выплачиваемого страховой компанией бонуса.

           — Как обеспечивается доход по страховым программам с накопительной составляющей?   

     — Основными направлениями деятельности компаний по страхованию жизни являются непосредственно страховая деятельность и инвестиционная деятельность. Инвестирование средств – важная часть работы страховой организации, в число задач которых входит выплата дополнительного дохода выгодоприобретателям по договорам долгосрочного страхования жизни — бонуса. Основными направлениями инвестиционной деятельности страховых организаций выступают банковские депозиты, вложение средств в ценные бумаги, депозитные сертификаты, облигации, акции, выдача займов (в том числе физическим лицам) и др. Определенная часть полученного инвестиционного дохода выплачивается в виде дополнения к страховой сумме. За весь период деятельности СК ДХО «O‘zbekinvest Hayot» в виде бонуса было выплачено порядка 180,0 млн. сумов.

 Размер бонуса указывается в договоре (полисе) и зависит от множества факторов, в том числе таких, как срок заключаемого договора (длительность его действия), возраст страхователя, размер страховой суммы и периодичность уплаты страховых взносов, объем оборотов страховщика по долгосрочному страхованию жизни и др.

           — На что надо обращать внимание при выборе программы долгосрочного страхования жизни?

     — Если вы решили приобрести полис долгосрочного страхования жизни, очень важно определить, с какой именно компанией вы будете заключать договор страхования. В копилку плюсов следует относить опыт работы страховщика именно в данном сегменте, его финансовую состоятельность и наличие дополнительных источников гарантий платежеспособности (как статус учредителей, перестраховочная деятельность, показатели по произведенным страховым выплатам), состав продуктовой линейки, само собой, условия страхования, а также информационная доступность и гибкость при работе с клиентами. Конечно, нужно определить, какие риски целесообразно включить в покрытие по договору, какая схема оплаты наиболее удобна и оптимальна, какой выбрать срок действия договора, в том числе помня о зависимости от этого размера бонуса.

      Договор долгосрочного страхования жизни может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон, либо в одностороннем порядке. В случае досрочного расторжения договора страховой организацией выплачивается выкупная сумма – это фактически уплаченные страховые взносы за вычетом предусмотренной договором страхования части суммы, размер которой зависит от того, сколько времени прошло на момент расторжения договора. Помимо этого, с возвращенной части денег должен быть уплачен причитающийся подоходный налог. Если по каким-то причинам страхователь не в состоянии продолжить уплату страховых взносов, то альтернативой расторжению может стать уменьшение страховой суммы до размера фактически внесенных страховых взносов. В этом случае в договор вносятся соответствующие изменения и после истечения срока действия договора эти средства будут выплачены как страховая сумма.

      Срок действия договора долгосрочного страхования жизни определяется страхователем по его желанию, принимая во внимание, что данный срок не может быть менее года и на момент завершения срока действия договора страхования страхователь не может быть старше 65 лет.

 При определении срока действия договора долгосрочного страхования жизни следует также принимать во внимание цель его заключения. Так, если вы хотите подготовить средства на образование детей, которым, скажем, 8 и 10 лет, срок договора целесообразно определить длительностью 10 и 8 лет соответственно – к предполагаемому поступлению в ВУЗ с учетом действующей в республике системы 12-летней общеобразовательной программы. Чем раньше будет заключен договор долгосрочного страхования жизни, тем менее ощутимым  станет для семейного бюджета, ведь тогда появится возможность накопления за более длительный период, следовательно – необходимо будет отчислять не очень большую сумму. Здесь кто-то может засомневаться по поводу длительности инвестирования средств. А сомнения совершенно напрасны, так как в период 2009-2014гг. уровень инфляции  в нашей стране не превышает прогнозируемого и колеблется в средних пределах 7%, а результаты предпринимаемых правительством мер для укрепления кредитно-финансового сектора можно увидеть во все возрастающем доверии населения к кредитным институтам, характеризующимся ежегодным ростом объемов выданных кредитов и займов физическим лицам.

        — Камолиддин Аллавиддинович, какие, на ваш взгляд, перспективы у национального рынка долгосрочного страхования жизни?     

        — Сегодня с уверенностью можно говорить, что долгосрочное накопительное страхование жизни имеет огромный потенциал, поскольку является не только действенным средством социальной защиты и повышения благосостояния населения страны, но и существенной частью роста ее экономических показателей. Растет число страховых организаций, оказывающих услуги по страхованию жизни, расширяется продуктовая линейка, все больше становится пользователей продуктов страхования жизни, повышается правовая и финансовая грамотность населения, расширяются возможности для развития бизнеса, соответственно растет число предпринимателей, поэтому этот вид страхования имеет все шансы для дальнейшей популяризации.

         Только на примере последних трех лет можно наблюдать динамику роста потребительского спроса на продукты добровольного долгосрочного страхования жизни.

         В нижеприведенной таблице представлены показатели принятых обязательств по вновь заключаемым договорам и, соответственно, размер осуществленных страховых выплат:

 млрд.сумов

 

2012г.

2013г.

2014г.

Размер страховых обязательств

4,73

8,75

13,62

Размер страховых премий

4,03

6,62

10,74

Размер произведенных страховых выплат

3,22

4,63

7,34

    Следует учитывать специфику данных продуктов, по которым премии поступают не единовременно, а в течение длительного периода времени. В связи с чем по итогам отчетного периода страховая организация формирует страховые резервы на сумму принятых по договору обязательств. В то время как сумма страховой премии равна сумме фактически уплаченных страховых взносов, а сумма страховых выплат – фактически выплаченным денежным средствам, куда могут входить объемы предыдущих отчетных периодов (с учетом долгосрочного характера данных продуктов).

   По мере развития экономики страны, и, следовательно, повышения государственных гарантий, направленных на инвестиционный рынок,  можно прогнозировать повышение доверия населения к долгосрочным видам инвестирования  и инструментам долгосрочного страхования жизни. Также, если обращаться к опыту зарубежных экономически развитых стран, где весьма широко представлено банко-страхование (реализация полисов страхования жизни через банковскую сеть) и деятельность страховых агентов, специализирующихся на розничных продажах, можно говорить, что у нашей страны имеются достаточно широкие перспективы развития деятельности в сфере долгосрочного страхования жизни.      

Рынок, деньги и кредит (04/2015), Джамиля Аипова