Особенности и перспективы развития долгосрочных видов страхования жизн...

11 апреля , 2014

Страхование жизни – весьма специфичная сфера, в силу и долгосрочности периода страхования, и покрываемых рисков. Ни для кого не секрет, сколько усилий пришлось приложить не только страховщикам, но и представителям финансового сектора в целом, для того чтобы сформировать в сознании потенциальных потребителей устойчивое позитивное восприятие надежности и эффективности использования соответствующих финансовых инструментов, связанных с вложением личных средств. Большую роль в этом сыграло государство, со стороны которого поддерживалось реформирование экономики, основанное на передовом зарубежном опыте и особенностях национальных традиций. Говоря непосредственно о страховании жизни, тесно связанном с инвестированием как со стороны страхователей, так и самих страховых организаций в процессе реализации договоров долгосрочного страхования, в числе таких реформ – изменение ряда законодательных актов, регулирующих страховую, банковскую, инвестиционную деятельность, налогообложение и многое другое. Таким образом, имея в арсенале настрой на активное развитие столь популярного во всем мире сектора страхования и поддержку со стороны государства, страховщики получили возможность выпуска на рынок совершенно новых для клиентской аудитории продуктов. К примеру, за период с 2004 (начало фактической работы СК «O‘zbekinvestHayot», единственной на тот момент компании по страхованию жизни) по 2011 годы объем собранных страховых премий по долгосрочным видам страхования вырос более чем в 60 раз.

Конечно, в процессе работы, так или иначе, возникают проблемные вопросы, но, по мере усилий самих страховых организаций либо с помощью государственного регулирования посредством законодательных изменений, они разрешаются, способствуя увеличению проникновения в широкие массы услуг по страхованию жизни. Помимо активизации страховщиками взаимодействия со страховыми посредниками, разъяснительной работы о преимуществах и возможностях долгосрочного накопительного страхования с точки зрения особенностей национального уклада жизни региона, участия в формировании традиций страхования, расширения продуктовой линейки, представленной продуктами, основанными на принципе симбиоза отрасли страхования жизни и общей отрасли страхования, это также расширение применяемых каналов сбыта, в том числе за счет возможностей сотрудничества института страхования с банковским сектором, что широко практикуется в развитых зарубежных странах.

Почему развитию долгосрочного страхования жизни придается такое большое значение? Прежде всего, это, безусловно, социальные аспекты. Помимо бюджетных средств, направляемых на развитие благосостояния населения, государство создает дополнительные возможности для социальной поддержки граждан на случай непредвиденных событий. Это особенно актуально на фоне исторически сложившихся национальных особенностей узбекского народа, для которого и в современном мире главным приоритетом определяется благополучие семьи. Причем семья – это не только воспитание детей, но и забота о пожилых родителях. Помимо ежедневных расходов на содержание семьи, включающее все материальные блага, отдельных затрат требуют такие мероприятия, как рождение ребенка, обучение, свадьба, отдых и т.д. И именно здесь существенным подспорьем может стать долгосрочное страхование, позволяющее решать ряд финансовых проблем без ощутимой нагрузки на семейный бюджет. Благодаря накопительным продуктам можно обеспечить проведение ремонта, приобретение мебели или автомобиля, оплату образования и др. Посредством рискового страхования глава семьи может быть спокойным за ее благополучие в случае возникновения каких-либо печальных событий. Почему стоит делать выбор в пользу страхования? Потому что в отличие, например, от банковских вкладов, наличие полиса позволяет не только создавать дополнительные финансовые фонды, но и находиться под страховой защитой на протяжении всего срока его действия. Кроме этого, в случае негативного развития событий, страховой полис позволяет выгодоприобретателям получить сумму выплаты на момент наступления страхового случая, а не истечения определенного периода, причем в размере, не зависящем от фактически внесенных взносов. Не менее важным моментом является действие налоговых льгот, заключающихся в следующем:

— для юридических лиц– суммы страховых премий по долгосрочному страхованию жизни, уплачиваемые юридическими лицами, относятся к прочим расходам организации;

для физических лиц — не облагаются подоходным налогом в части сумм, направляемых на оплату страховых премий по долгосрочному страхованию жизни.

Здесь может возникнуть вопрос: помимо личной выгоды для страхователей какие еще преимущества в долгосрочном страховании жизни? Прежде всего, налоговые льготы призваны стимулировать наращивание объемов собираемых страховых премий, что с учетом их размеров (существенно превышающих страховые премии по личному страхованию в общей отрасли) и долгосрочности могут значительно влиять на сферу инвестиционной деятельности, одновременно повышая социальную защищенность граждан. Кроме этого долгосрочное страхование позволяет снизить бремя расходной части государственного бюджета при осуществлении компенсационных выплат. Ярким примером здесь служит реализация с октября 2009 года Закона Республики Узбекистан «Об обязательном страховании гражданской ответственности работодателя». Данным законом предусмотрена, в первую очередь, защита интересов работников, а также их иждивенцев в целях сохранения стабильного источника заработка путем аннуитетных выплат, во-вторых, — защита интересов работодателей путем минимизации соответствующих расходов, возникающих при наступлении страховых случаев с работниками. В цифрах эффективность действия данного закона подтверждает рост размера определенных к выплате аннуитетов – то есть средств, ежемесячно выплачиваемых в виде пособий – более чем 2,0 раза за период с 2010 по 2011 год.

Таким образом, благодаря применению продуктов долгосрочного страхования, растет как общий уровень благосостояния населения, так и повышается его социальная защищенность.

Национальный рынок долгосрочного страхования жизни, преодолев 8-ми летний рубеж, характеризуется рядом достижений и, конечно, некоторыми проблемами. Однако более важно то, что для его развития существует весьма значительный потенциал. Как показывает международный опыт, сегмент долгосрочного страхования является серьезным конкурентом для финансовых и фондовых рынков. При этом именно долгосрочное страхование зачастую выступает гарантией финансового обеспечения не только на случай наступления внезапных событий, но и вполне ожидаемых, как дополнительное пенсионное обеспечение. Также, помимо сугубо внутренних особенностей, страхование способствует решению и такой важной на уровне государства задачи, как вопрос обеспечения занятости населения и получения дополнительных источников доходов. К примеру, во многих зарубежных странах многие люди выступают страховыми агентами различных компаний, ведь при сохранении свободного графика работы эта деятельность позволяет получить дополнительный доход без особых трудозатрат. В дополнение ко всему именно на примере зарубежных стран можно оценить все преимущества финансовых супермаркетов и банкострахования, не только создающих удобство доступа к финансовым услугам, но и их популяризации за счет информационной прозрачности. И экономическая политика Узбекистана, направленная на непрерывное совершенствование законодательства на основе передового мирового опыта, позволяет прогнозировать в ближайшем будущем очередные изменения в финансовом секторе, которые будут способствовать насыщению рынка качественными и доступными услугами высокой степени надежности.

В условиях национального рынка долгосрочного страхования перспективы развития заключаются, прежде всего, в потребительской аудитории, представленной широким кругом потенциальных клиентов, как:

— физические и юридические лица, имеющие целью накопление денежных ресурсов к определенной дате (обучение, свадьба, рождение ребенка, целевые расходы и пр.);

— хозяйствующие субъекты — работодатели, осуществляющие страхование в рамках корпоративных политик по социальной защите и/или материальному стимулированию работников;

— хозяйствующие субъекты, формирующие средства, направляемые на создание кадрового потенциала путем оплаты обучения перспективной молодежи в рамках различных социальных и общественных проектов.

Возвращаясь к показателям роста объемов долгосрочного страхования жизни, помимо сугубо экономических аспектов, нельзя не упомянуть о таком важном факторе, как способствование повышению финансовой грамотности населения. Логично, что наряду с формированием традиций страхования, растет и страховая культура граждан, сочетающая знания из таких областей, как экономика, маркетинг, юридические основы. Участвуя в определении подходящего вида и программы страхования, страхователь имеет возможность лично создать действенный механизм формирования дополнительного капитала, основанного на эффективном инвестировании личных накоплений, что, в итоге, способствует рациональному планированию управления развитием семьи при сбалансированном семейном бюджете.

Подводя итоги, для дальнейшего развития в Узбекистане рынка долгосрочного страхования жизни и, как следствие, увеличения доли поступлений по договорам долгосрочного страхования в общем портфеле по рынку, достаточно перспектив.

Во-первых, это демографический фактор (численность населения с учетом плотности и прироста). Для примера отметим, что по данным Государственного комитета статистики Республики Узбекистан только за последние пять лет средняя численность населения составляла 27.678,8 тыс.чел., из них численность занятого населения – 11.329,3 тыс.чел.(40,9%), рождаемость — 633,6 тыс.чел. в год при количестве заключенных браков – 271,6 тыс. в год.

Во-вторых, финансовые возможности потенциальных потребителей за счет покупательской способности благодаря планомерному росту доходов граждан и стабильного развития хозяйствующих субъектов-участников экономической деятельности. Известный факт, что, несмотря на последствия мирового финансового кризиса и повсеместный спад мировых экономик, в Узбекистане, благодаря принятой в 2007 году Программе модернизации экономики, нашедшей признание многих развитых стран, удалось не только обеспечить ежегодный рост ВВП, но и повышение благосостояния населения. Так, в течение пяти лет (2007-2011гг.) среднегодовой рост ВВП составил 8,7%, средней заработной платы — 33,9% (или 1,3 раза), а реальных доходов на душу населения – 24,6%.

В-третьих, осуществление государством непрерывной политики реформирования, направленной на совершенствование законодательной базы, регулирующей страхование. В частности, только за последние два года Президентом страны И.Каримовым был принят ряд постановлений, предусматривающих дальнейшее повышение роли и развитие страховых организаций, обеспечение их устойчивости (в том числе за счет ужесточения требований к размерам уставных капиталов) и эффективности в соответствии с международными нормами и стандартами, расширение спектра оказываемых услуг, институциональное укрепление в качестве составляющей инфраструктуры финансового рынка. Данными нормативными документами отдельно предусмотрен и работа над действующим законодательством, регулирующим отрасль страхования жизни, в том числе долгосрочного и накопительного страхования, в целях ее дальнейшего развития.

Говоря непосредственно об СК «O‘zbekinvest Hayot», хотелось бы отметить, что Компания на протяжении всего периода деятельности стабильно входит в тройку лидеров по сбору страховых премий в секторе личного страхования, предлагая своим клиентам более 20 различных продуктов. Планируя дальнейшую стратегию действий, СК «O‘zbekinvest Hayot», принимая во внимание позитивную историю функционирования на рынке, конкурентоспособность и прозрачность, в качестве краткосрочных планов определяет наращивание объемов продаж, а долгосрочных – расширение масштабов оказания услуг, включающих сотрудничество с зарубежными партнерами, что вкупе будет способствовать выполнению одной из важнейших задач – развитиюдолгосрочного страхования жизни, являющегося не только действенным средствомсоциальной защиты и повышения благосостояния населениястраны, но и существенной частью роста ее экономических показателей.

Оценивая перечисленные факторы можно прогнозировать дальнейший стабильный рост сектора долгосрочного страхования жизни, а имеющийся потенциал дает основания рассматривать в ближайшем будущем вхождение лайф-продуктов в число активно используемых населением традиционных финансовых инструментов.